Ce n’est un secret pour personne que la plupart des Américains n’épargnent pas suffisamment pour la retraite. Selon le National Institute on Retirement Security (NIRS), plus de 75% des Américains ont une épargne-retraite qui ne répond pas aux objectifs d’épargne conservateurs, et 21% n’épargnent pas du tout.
Mais comment décidez-vous exactement combien l’Américain moyen devrait épargner pour sa retraite? Plus important encore, combien devriez-vous épargner pour la retraite?
Examinons de plus près les principales lignes directrices en matière d’épargne-retraite et vous aidons à comprendre combien vous auriez dû épargner pour la retraite aux différentes étapes de la vie.
Combien épargner pour la retraite?
Selon Fidelity, vous devriez épargner au moins 15% de votre salaire avant impôt pour la retraite. Fidelity n’est pas le seul à croire: la plupart des conseillers financiers recommandent également un rythme similaire pour l’épargne-retraite, et ce chiffre est étayé par des études du Center for Retirement Research du Boston College.
Pour beaucoup de gens, cependant, épargner pour la retraite n’est pas aussi simple que de mettre de côté 15% de leur salaire.
La règle empirique des 15% prend quelques facteurs pour acquis, à savoir que vous commencez à épargner assez tôt dans la vie. Pour prendre votre retraite confortablement en suivant la règle des 15%, vous devez commencer à 25 ans si vous souhaitez prendre votre retraite à 62 ans ou à 35 ans si vous souhaitez prendre votre retraite à 65 ans.
Il suppose également que vous avez besoin d’un revenu annuel à la retraite équivalent à 55% à 80% de votre revenu de préretraite pour vivre confortablement. Selon vos habitudes de dépenses et vos frais médicaux, plus ou moins peut être nécessaire. Mais 55 à 80% est une bonne estimation pour de nombreuses personnes.
Enfin, la règle des 15% ne vous fournira pas un pécule qui fournira tout votre revenu de retraite. Vous tirerez probablement une partie de votre revenu de retraite de la sécurité sociale, par exemple. Dans l’ensemble, l’estimation de 15% devrait vous fournir un revenu de retraite stable qui dure jusqu’au début des années 90, à un taux d’environ 45% de votre revenu de préretraite.
L’impact du temps sur l’épargne-retraite
Le temps est votre meilleur allié pour l’épargne-retraite. Les petits montants investis au début de votre carrière peuvent augmenter considérablement plus que même les gros montants investis plus tard dans la vie.
Avouons-le, la plupart des Américains ne peuvent pas se permettre de mettre de côté 15% de leur revenu pour la retraite. Mais ne laissez pas cela vous décourager. Investir une somme pour les postes de retraite vous de bénéficier de compoundage le plus tôt possible.
Prenons deux investisseurs hypothétiques. L’investisseur A commence à investir 100 $ par mois à 25 ans. À 65 ans, il aurait un solde de retraite supérieur à 640 000 $, en supposant un rendement annuel de 10%, qui est le rendement moyen du S&P 500 à long terme.
Pendant ce temps, l’investisseur B a attendu 35 ans pour commencer à épargner, mais a investi 200 $ par mois. L’investisseur B aurait près de 200 000 $ de moins dans son solde de retraite à 65 ans, malgré une cotisation de près de 25 000 $ de plus.
La différence entre l’investisseur A et l’investisseur B illustre la puissance du temps et de la composition pour comprendre les rendements des investissements. Une différence de seulement 10 ans peut avoir un impact considérable sur les rendements potentiels de vos investissements.
Plus important encore, cela montre également que vous pouvez toujours obtenir des rendements très importants même si vous ne pouvez pas commencer à investir aussi tôt dans votre vie. Dans le deuxième scénario, l’investisseur B n’a versé que 72 000 $ de son propre argent, à partir de 35 ans. De là, il a gagné près de 380 000 $ en retours sur investissement.
Combien devriez-vous avoir épargné pour votre retraite maintenant?
Tout le monde n’est pas en mesure de commencer à épargner à 25 ans ou d’épargner régulièrement 15% de son salaire pour la retraite. Si vous commencez plus tard dans la vie ou si vous économisez un peu moins, vous devrez peut-être travailler plus longtemps, réduire davantage vos dépenses ou contribuer davantage à la retraite pour compenser moins de temps et de capitalisation.
Quel que soit le moment où vous commencez à épargner ou le montant que vous pouvez mettre de côté, Fidelity vous propose quelques directives simples en matière d’épargne-retraite par âge pour vous aider à évaluer vos progrès en matière d’épargne-retraite:
| Âge | Multiple du salaire annuel économisé |
|---|---|
| 30 | 1 FOIS |
| 40 | 2x |
| 45 | 4X |
| 50 | 6X |
| 55 | 7x |
| 60 | 8X |
| 67 | 10X |
Ces chiffres peuvent sembler intimidants, surtout si vous êtes en retard dans votre planification de la retraite. Mais ne t’inquiète pas. Il existe des moyens de mettre votre épargne-retraite sur la bonne voie. Continuez à lire et nous vous offrirons des conseils pour renforcer votre jeu de retraite à chaque décennie de votre vie.
Pour en savoir plus sur les comptes à utiliser pour épargner en vue de la retraite, consultez notre guide des comptes de retraite.
Épargner pour la retraite dans la vingtaine
Dans la vingtaine, vous n’êtes entré sur le marché du travail que récemment et avez commencé à recevoir des chèques de paie réguliers. Alors que vous apprenez à gérer toutes les dépenses de la vie, ne remettez pas à plus tard l’épargne pour la retraite et pour un jour de pluie.
- Fonds d’urgence: démarrez votre fonds d’urgence et essayez d’économiser trois à six mois de frais de subsistance en espèces.
- Épargne-retraite: assurez-vous que vous êtes inscrit à votre régime de retraite parrainé par l’employeur et que vous cotisez au moins suffisamment pour obtenir la pleine adéquation de votre entreprise. Si un plan d’entreprise n’est pas disponible ou n’est pas génial, choisissez un Roth ou un IRA traditionnel . Même si vous vous concentrez sur le remboursement de vos dettes, vous devez vous assurer d’investir de petites sommes pour la retraite. À l’âge de 30 ans, visez au moins votre salaire annuel actuel en épargne-retraite .
Conseil de rattrapage : si vous êtes en retard, envisagez d’investir une partie de votre fonds d’urgence à la fin de l’année dans un Roth IRA. Parce que les Roth IRA sont financés avec des dollars après impôt, vous avez des options pour effectuer des retraits sans pénalité. Géré avec soin, un Roth IRA peut vous aider à obtenir plus de croissance de votre fonds d’urgence. La majorité de votre fonds d’urgence devrait cependant rester sur un compte plus liquide .
Comment épargner pour la retraite dans la trentaine
Une fois que vous entrez dans la trentaine, vous quittez les emplois d’entrée de gamme et gagnez plus. Vous pouvez toujours rembourser des prêts étudiants ou d’autres dettes. Mais continuez à épargner pour la retraite tout en restant concentré sur le remboursement de votre dette. Plus vous avez de dettes, plus vous payez d’intérêts et moins vous aurez à épargner.
- Fonds d’urgence: Visez à maintenir au moins six mois de frais de subsistance en épargne d’urgence, dans un compte d’épargne en ligne à haut rendement .
- Économies supplémentaires: une fois que vous êtes à l’aise avec le solde de votre fonds d’urgence, envisagez d’investir de l’argent supplémentaire dans un compte de courtage, qui peut générer des rendements potentiels plus élevés qu’un compte d’épargne. Cela rend les comptes de courtage utiles pour des objectifs à moyen terme, comme une mise de fonds pour une maison ou d’autres objectifs de préretraite à plus long terme.
- Épargne-études: Si vous fondez une famille, envisagez d’ouvrir un compte d’épargne-études comme un plan 529 pour payer les frais d’études afin d’éviter de toucher votre retraite pour payer vos études universitaires.
- Épargne-retraite: révisez votre pourcentage de cotisation pour vous assurer que vous obtenez la pleine adéquation de votre employeur. Envisagez d’augmenter votre pourcentage de contribution au-dessus du pourcentage correspondant, si possible. Une bonne règle d’or consiste à augmenter votre taux de cotisation de 1% chaque année jusqu’à ce que vous atteigniez au moins 15%. Si vous maximisez votre compte 401 (k) , ouvrez un IRA pour une épargne-retraite plus avantageuse sur le plan fiscal. À l’âge de 40 ans, essayez d’avoir trois fois votre salaire annuel actuel en épargne-retraite .
Conseil de rattrapage : si la dette vous alourdit, envisagez une stratégie de remboursement de la dette agressive comme la méthode boule de neige ou avalanche .
Épargner pour la retraite dans la quarantaine
Beaucoup de choses peuvent arriver dans la quarantaine. Vous pourriez avoir envie d’un changement de carrière ou vous retrouver dans un poste plus élevé avec un salaire plus élevé. Quoi qu’il en soit, vos 40 ans sont le moment de réduire votre dette au minimum et vos économies au maximum. Si un changement de carrière ou une nouvelle entreprise est dans vos projets, l’épargne en espèces en dehors de vos comptes de retraite peut financer vos rêves – gardez votre argent de retraite au travail.
- Fonds d’urgence: faites un check-in et assurez-vous que vous avez encore au moins six mois de frais de subsistance économisés, surtout si vous avez acheté une maison ou fondé une famille.
- Économies supplémentaires: Continuez à utiliser un compte de courtage imposable pour investir des économies supplémentaires.
- Épargne-études: Continuez à contribuer à vos plans d’épargne-études pour vos enfants.
- Épargne-retraite: révisez votre pourcentage de cotisation chaque année, surtout si votre rémunération a considérablement augmenté. À 50 ans, essayez d’avoir six fois votre salaire annuel actuel en épargne-retraite .
Conseils de rattrapage : Si vous vous sentez en retard dans vos économies, passez en revue vos dépenses et voyez où vous pouvez réduire. Chaque mois, économisez de l’argent supplémentaire dans votre IRA ou votre fonds d’urgence pour protéger davantage votre épargne-retraite. Vous pouvez également envisager une activité secondaire pour apporter de l’argent supplémentaire pour augmenter vos économies.
Comment épargner pour la retraite dans la cinquantaine
Lorsque vous atteignez la cinquantaine, vous vous dirigez vers la dernière ligne droite. Cela ne veut pas dire, cependant, que vous avez fini de travailler ou d’économiser. C’est le bon moment pour rembourser votre prêt hypothécaire et vous assurer que votre dette globale est au minimum. Gardez le cap avec votre épargne et parlez à un conseiller financier pour ajuster progressivement votre stratégie de placement à l’approche de la retraite.
- Fonds d’urgence: gardez votre fonds d’urgence à niveau, surtout si des dépenses imprévues se produisent.
- Économies supplémentaires: investissez des économies supplémentaires une fois que vous avez maximisé vos cotisations aux régimes de retraite individuels et parrainés par l’employeur.
- Économies d’études: une fois que les enfants sont partis à l’université, utilisez ces fonds pour payer leurs études. Transférer le montant que vous économisiez pour les frais de scolarité dans vos comptes de retraite et de courtage imposables.
- Épargne-retraite: révisez votre pourcentage de cotisation chaque année. Une fois que vous atteignez 50 ans, vous avez droit à une augmentation des limites de cotisation annuelle dans les comptes de retraite fiscalement avantageux. Si vous êtes en retard sur vos objectifs, profitez de ces seuils augmentés. D’ici que vous atteignez 55 ans, essayez d’avoir sept fois votre salaire annuel actuel en épargne-retraite sur l’ensemble de vos comptes d’épargne et de retraite. À 60 ans, vous devriez avoir huit fois votre salaire annuel en épargne-retraite .
Conseil de rattrapage : Si vous avez besoin d’un peu d’argent supplémentaire pour gagner du temps, vous explorez l’emploi saisonnier pendant les vacances pour augmenter votre taux d’épargne-retraite annuel.
Épargner pour la retraite dans la soixantaine
La retraite approche à grands pas dans la soixantaine et le moment est presque venu de profiter de l’argent pour lequel vous avez travaillé si fort. Envisagez de passer à des stratégies de préservation du capital et d’investissement génératrices de revenus. Ces placements à revenu fixe ont tendance à être des obligations stables ou des rentes fixes visant à protéger l’argent que vous avez épargné au fil des ans.
Comme vous entrerez probablement dans la dernière de vos années de travail à temps plein, vous voudrez continuer à épargner aussi agressivement que possible.
- Fonds d’urgence: pensez à augmenter vos économies en espèces à un an de frais de subsistance, afin d’avoir plus d’argent en main pour des choses comme les frais médicaux.
- Économies supplémentaires: révisez votre tolérance au risque et votre stratégie de placement en vue de préserver le capital. Les conseillers financiers peuvent être particulièrement utiles maintenant pour vous aider à comprendre comment gérer la répartition de l’ actif de vos fonds de retraite .
- Épargne-études: si vous avez des enfants encore à l’université ou des petits-enfants dont vous souhaitez contribuer à l’université, vous pouvez continuer à cotiser à 529 comptes.
- Épargne-retraite: assurez-vous de cotiser le plus possible avant de prendre votre retraite. À l’âge de 67 ans, vous devriez avoir 10 fois votre salaire annuel en épargne-retraite .
Conseils de rattrapage : même après la retraite, il y a toujours des emplois à temps partiel qui peuvent compléter vos revenus (et potentiellement fournir une assurance maladie, si vous êtes pré-assurance-maladie) lorsque vous vous ajustez à vivre avec vos économies et vos revenus de la sécurité sociale.
La ligne de fond
Même si vous vous sentez en retard avec vos économies, il existe toujours des moyens de rattraper son retard et d’économiser un peu plus. N’ayez pas peur de demander de l’aide. Un conseiller financier peut vous aider à revoir votre épargne actuelle (même si vous n’avez pas encore commencé) et vous aider à tracer une voie pour réussir votre épargne-retraite à long terme.
