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13 Façons de faire durer votre argent à la retraite

par Audrey

Manquer d’argent à la retraite est l’une des plus grandes préoccupations des retraités. Les gens ont des raisons de s’inquiéter: les soins de santé coûtent cher; la plupart des gens vivent plus longtemps; les nouvelles parlent de la récession imminente; La liste se rallonge de plus en plus. En fonction de votre affiliation politique, Trump vous fait peur, ou vous vous inquiétez du jour où Trump ne sauvera pas à lui seul l’économie mondiale.

Une bonne planification financière ne peut pas éliminer complètement le risque de manquer d’argent à la retraite, mais elle peut certainement le rendre beaucoup moins probable. Plus important encore, cela peut vous donner la liberté d’avoir plus de joie pendant votre retraite, plutôt que de passer les trente prochaines années à stresser que vous pourriez ou non faire faillite pendant la retraite.

Une veuve qui prend sa retraite a peur de manquer d’argent

J’ai été inspiré pour écrire ce post par une veuve que j’ai récemment rencontrée et qui est obsédée par le fait de ne pas manquer d’argent, au point que je pense qu’elle s’en inquiète peut être pire que de manquer d’argent à la retraite.

L’inflation était l’une de ses plus grandes craintes. Elle était à la fin de la soixantaine et supposait qu’elle vivrait encore au moins 30 ans. Elle a fait ce calcul, a-t-elle dit, et si elle vivait encore 30 ans, en supposant une inflation de 3%, les choses coûteraient 30% de plus. D’où viendrait cet argent supplémentaire?

Je savais que cette situation était bien pire qu’elle ne le croyait. Avec une inflation de 3% par an, après 30 ans, les choses coûteraient 242% de plus – huit fois l’augmentation qu’elle avait supposée.

Quelque chose qui coûte 100 $ aujourd’hui coûterait environ 242 $ en 30 ans. Je ne voulais pas qu’elle ait une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral dans mon bureau, alors j’ai gardé ce bijou pour un peu plus tard, dans le cadre des solutions prévues pour l’aider à ne pas manquer d’argent à la retraite.

Nous avons fini par l’aider à élaborer un plan de retraite complet qui l’aiderait à durer jusqu’à au moins 100 ans. Elle (et son mari décédé) avait fait tout le dur travail; elle avait une assurance soins de longue durée, une maison qui était presque payée et des actifs suffisants pour vivre si elle était gérée avec sagesse.

Elle s’attendait à finir par vivre de ramen comme une pauvre vieille dame de sac. La réalité était qu’elle était en grande forme; elle avait juste besoin de quelques conseils pour l’aider à réaliser cela. Nous lui avons fait part des treize conseils énumérés ci-dessous, et elle a pu en fait augmenter son niveau de vie tout en prolongeant la durée de son revenu de retraite.

Peu de retraités sont aussi bien financés que la veuve mentionnée ci-dessus. La plupart auront besoin de chaque centime de revenu de placement, de la sécurité sociale et de tout autre moyen de joindre les deux bouts. Ce qui peut sembler être un revenu de retraite ou une prestation de retraite incroyable aujourd’hui (ou la sécurité sociale, ou le versement d’une rente, etc.) peut ne pas être suffisant pour vous perdre dans vos dernières années.

Beaucoup de gens craignent de manquer d’argent à la retraite. C’est compréhensible car nous ne savons pas combien de temps nous vivrons, quels pourraient être nos coûts futurs et à quel genre de rendement nous pouvons nous attendre sur nos économies.

Il existe cependant plusieurs façons d’augmenter les chances que votre argent durera aussi longtemps que vous le faites à la retraite. Voici mes treize façons préférées d’aider votre argent à durer éternellement à la retraite.

Exercice.

1. Minimisez vos dépenses fixes

Lorsque vous souhaitez faire durer votre argent plus longtemps, il est impératif de minimiser vos dépenses indispensables. Ce sont des choses dont vous ne pouvez vraiment pas vous passer. Je parle de nourriture, de logement, de transport et même de choses comme le remboursement de la dette et l’assurance.

Le bon dimensionnement de votre logement est un moyen incroyable de réduire les dépenses fixes. Cela pourrait même signifier rester dans votre (plus grande) maison et vivre comme les Golden Girls à la retraite . Cela vous aidera à économiser sur les services publics et, espérons-le, à apporter du plaisir et de l’amitié dans votre vie quotidienne.

Cela vous donnera également le plus de flexibilité si vous êtes confronté à des difficultés financières. Disons quelques dépenses médicales majeures, des réparations domiciliaires ou même une récession.

2. Maximisez vos prestations de sécurité sociale

Commencer vos prestations de sécurité sociale à 62 ans est tout simplement trop attrayant pour de nombreux futurs retraités. Un chèque mensuel du gouvernement pour ne rien faire? Puis-je l’obtenir maintenant? Enregistre-moi!

Commencer trop tôt la sécurité sociale réduira considérablement les avantages que vous obtenez maintenant et à l’avenir. Cela signifie également de moindres ajustements au coût de la vie, plus tard dans la vie, lorsque vous en aurez désespérément besoin. Pensez-vous que vous aurez plus besoin de ces sous supplémentaires à 62 ou 102?

Plus vous prévoyez vivre longtemps, plus vous aurez de chances de manquer d’argent à la retraite. Mon arrière-grand-père a vécu jusqu’à 99 ans, je prévois une longue retraite. Considérez vos prestations de sécurité sociale comme une assurance longévité, c’est dans le flux de revenus que vous ne pouvez pas survivre.

Homme aîné, détente, dans, hamac

3. Pensez à un revenu garanti

À l’époque, les gens pouvaient bien prendre leur retraite grâce aux pensions et à la sécurité sociale. On s’attendait à ce que les deux soient des sources de revenus intéressantes pour le reste de votre vie. Aujourd’hui, il est avantageux d’avoir au moins un revenu garanti à la retraite. Idéalement, vous en auriez assez pour couvrir vos besoins, comme le logement et la nourriture. 

Discutez avec un planificateur financier payant uniquement de l’établissement d’un flux de revenu garanti avec une partie de votre épargne-retraite. Cela peut être avec le Rich Person Roth, conçu pour fournir un revenu non imposable à vie . Ou plus communément, un type de revenu de rente garanti.

Évitez de vous faire vendre une grosse rente, avec des frais exorbitants dont vous ne pouvez pas sortir. Cela ne devrait représenter qu’une petite partie de votre valeur nette globale, ce qui vous donne un peu plus de tranquillité d’esprit grâce à certaines garanties sur votre flux de revenus à la retraite.

4. Avoir un plan de dépenses de retraite

Nous détestons tous la budgétisation, non? Un plan de dépenses est comme un budget, mais j’espère un peu plus excitant. C’est là que nous mettons de l’argent de côté pour des activités amusantes comme les voyages, le shopping ou les sorties entre amis. La budgétisation est l’endroit où une certaine connaissance financière vous dit que vous allez mourir pauvre après avoir acheté une tasse de café chez Starbucks. 

Un plan de dépenses solide vous aidera à déterminer ce que vous voulez pouvoir vous permettre à la retraite. À partir de là, un planificateur financier fabuleux peut vous aider à déterminer quel type de pécule sera nécessaire pour soutenir votre retraite de rêve.

Ne pas avoir de plan de revenu de retraite, ou même simplement de plan de dépenses, au début de votre retraite peut augmenter considérablement le risque de manquer d’argent avec l’âge. Les dépenses excessives de nombreux retraités actuels ont été masquées par le marché haussier des dix dernières années. Ne pas être négatif, mais les temps ne seront pas toujours aussi bons qu’aujourd’hui.

En règle générale, 4% est considéré par beaucoup comme un bon point de départ pour choisir un taux de retrait à la retraite. Par exemple, si vous vouliez 300 000 $ de revenu à la retraite, vous auriez besoin d’environ 7 500 000 $ en actifs de retraite pour générer le revenu souhaité.

Pour le dire autrement, si vous économisez un million de dollars pour la retraite, vous pourriez vous attendre à générer environ 40 000 $ par année de revenus des comptes. Plus la sécurité sociale. Seriez-vous heureux de vivre avec 40 000 $ par année à la retraite? Je suppose que c’est un gros NOOOOOO! pour la plupart d’entre vous.

Un homme âgé actif au début de la soixantaine aime la vie citadine en été.

5. N’ignorez pas la planification fiscale

Rappelez-vous, ce n’est pas ce que vous faites mais ce que vous gardez. La planification fiscale ne s’arrête pas lorsque vous cessez de travailler. Dans de nombreux cas, la planification fiscale à la retraite peut devenir encore plus importante et compliquée. 

Avec la règle des 4 p. 100, on parle d’avoir besoin d’un million de dollars pour générer seulement 40 000 $ de revenu. Nous ne parlons même pas de taxes ici. Donc, 40 000 $ d’un 401 (k) ou IRA vaut moins (après impôts), que le même retrait d’un compte de courtage, qui vaut encore moins que le revenu non imposable similaire d’un ROTH IRA.

Distributions minimales requises, frais de santé, primes Medicare, fiscalité de la sécurité sociale . Même en planifiant sur quels comptes de retraite retirer de l’argent, devriez-vous utiliser le ROTH IRA en premier ou en dernier? Travailler avec un CPA proactif ou un planificateur financier agréé peut vous aider à répondre à toutes vos questions sur la planification fiscale de la retraite et à conserver une plus grande partie de votre argent durement gagné.

6. Rappelez-vous l’inflation

Je viens d’avoir une conversation avec une merveilleuse fille de 80 ans, qui me disait que les films n’étaient qu’un sou quand ils étaient enfants. J’ai répondu: «Je regarde des films sur Netflix; ils sont libres.” OK, je suppose 8,99 $ par mois (j’ai le plan cheapo), peut-être moins si vous partagez le mot de passe ou si vous êtes en couple et regardez des films avec d’autres.

Bien que ce soit un terrible exemple d’inflation, 8,99 $ est toujours beaucoup plus cher que 5 cents. La réalité est que si je veux aller au joli théâtre de mon quartier de Los Angeles, je vais dépenser plus de 20 $ par billet pour voir un film, c’est pourquoi j’y vais rarement. Si vous ajoutez du pop-corn et un parking; une personne pourrait faire faillite. Laisse moi te dire; Je ne serai jamais fauché.

Blague à part, les choses deviendront plus chères avec l’âge. L’inflation érodera votre pouvoir d’achat et exercera une pression sur vos dépenses. Avoir un plan d’inflation vous aidera à ne pas manquer d’argent à la retraite.

gros homme d'affaires tenant chope de bière et hamburger

7. Faites des choix plus sains

Être malade est misérable et coûteux. De nombreux problèmes de santé chroniques peuvent être évités. Faire des choix plus sains tout au long de la vie peut réduire vos risques de souffrir de diabète, d’hypertension artérielle, d’arthrite, d’hypercholestérolémie et d’une longue liste d’autres affections.  

Dépenser de l’argent pour un mode de vie sain ainsi que des dépistages réguliers et des soins médicaux appropriés améliorera votre qualité de vie et contribuera à réduire vos coûts de santé globaux à la retraite. Vous pensez que le prix de la coloscopie était ridicule, attendez d’avoir à payer pour un traitement contre le cancer. Vous auriez probablement à vendre un rein juste pour payer le stationnement à Cedars Sinai (le grand hôpital de mon quartier). En prime, j’espère que vous vous sentirez mieux et apprécierez davantage la vie.

8. Travaillez un peu plus longtemps

Si vous m’aviez demandé dans ma vingtaine combien de temps je voulais travailler, vous obtiendriez une réponse très différente de celle d’aujourd’hui. À l’époque, je pensais que je voulais atteindre la liberté financière à quarante et prendre ma retraite à cinquante. Les temps ont changé, et moi aussi. J’adore aider les gens à vivre une vie plus heureuse, plus saine et plus riche, et j’espère et prévois de le faire pour toujours. Je prévois toujours de pouvoir prendre ma retraite à 50 ans, mais je continuerai à travailler tant que je serai toujours passionné par ce sujet et que je serai en assez bonne santé pour le faire.

Pour vous, même attendre un an de plus pour prendre votre retraite peut augmenter considérablement votre niveau de vie pour le reste de votre vie. Votre sécurité sociale à elle seule sera d’environ 8% plus élevée chaque mois pour le reste de votre vie, en n’attendant qu’un an pour réclamer des prestations. 

Votre avoir de retraite aura également une année supplémentaire pour croître. Puisque nous parlons de moyens de faire durer votre argent pour le reste de votre vie, travailler plus longtemps signifie que votre argent n’a pas à travailler aussi dur pour durer le reste de votre vie.

Je suis également un grand fan de la transition lente du marché du travail. Si vous pouvez assumer un nouveau rôle avec moins de responsabilités ou plus de vacances, vous trouverez peut-être une combinaison travail / retraite assez attrayante.

Happy senior couple peinture murale en forme de coeur sur mur ensoleillé

9. Affrontez votre peur des investissements intelligents

Les taux d’épargne sont que les banques sont dans les toilettes en ce moment, et ce depuis plus d’une décennie. Si vous laissez de l’argent à la banque, vous perdez de l’argent chaque jour à cause de l’inflation. La peur d’investir provoquera presque toujours le résultat qui vous inquiète le plus: manquer d’argent à la retraite.

Si vous mettez votre argent dans un CD à la banque, gagnant 2% par an, vous auriez besoin d’environ 3 000 000 $ pour produire seulement 60 000 $ de revenu de retraite. C’est avant impôts. Pour information, les intérêts bancaires sont imposés comme un revenu ordinaire, ce qui sera probablement moins fiscalement avantageux que l’investissement intelligent.

Ne me lancez même pas sur l’argent assis dans des comptes d’épargne ne payant que 0,01%. Il faudrait 7200 ans pour que votre argent double. Un million de dollars rapporte seulement 100 $ d’intérêts par an à 0,01%. Même les plus frugaux d’entre nous ne pouvaient pas vivre avec 100 dollars par an. 

10. Planifier les soins de longue durée

Planifiez vos dépenses de soins de longue durée et espérez que vous n’en aurez pas besoin . Consultez également le conseil n ° 7 – Faites des choix plus sains. Quoi qu’il en soit, les chances sont énormes qu’au moins la moitié d’un couple marié ait besoin d’au moins des soins de longue durée à la retraite. Souvent, l’homme entrera en premier, ce qui pèse lourdement sur les finances de la famille. Si ce n’est pas les épuiser complètement. Ensuite, la veuve vit de tout revenu garanti qu’elle pourrait avoir, ainsi que de la sécurité sociale. 

La veuve dont j’ai parlé au début de cet article a vu toutes les factures et dépenses qu’ils ont téléphoné pour s’occuper de son mari. Il est décédé après une longue bataille contre une maladie en phase terminale. Il a également passé près d’un an dans un établissement de soins de longue durée. Heureusement, ils avaient une assurance dépendance, qui couvrait environ la moitié des frais de soins de longue durée.

Les soins de longue durée coûtent cher. Une chambre privée dans une maison de soins infirmiers peut facilement coûter 110000 $ par an ou plus à Los Angeles. Certaines parties du pays sont moins chères; d’autres sont plus chers. Même les endroits moins chers casseront la plupart des budgets.

Envisagez une assurance de soins de longue durée ou une assurance-vie avec un avenant de soins de longue durée, ou vous pouvez simplement épargner plus d’argent pour la retraite.

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11. Recherchez des moyens d’économiser sans réduire

Gribouiller et économiser n’est pas amusant, alors cherchez des moyens d’économiser sans avoir à réduire.  Je négocie toutes mes factures récurrentes chaque année, ce qui me permet généralement d’économiser environ 300 $ par mois . Cela prend du temps et de l’énergie, mais les économies peuvent être énormes. C’est 3 600 $ par an, que feriez-vous avec tout cet argent supplémentaire?

Pour cette conversation, cela peut être la différence entre manquer d’argent à la retraite et non.

12. Maximisez les points de carte de crédit et les miles

Dites-moi si cela vous semble incroyable: mon client de 71 ans (et son mari) vient d’emmener leurs parents de 93 ans faire un voyage de luxe en Europe. Fabuleux non? Ça va encore mieux quand j’ai entendu dire qu’ils utilisaient des points et des miles pour tous voler en première classe, économisant plus de 30 000 $ sur les vols. 

Voyage de rêve avec la famille et un planificateur financier heureux avec les économies de miles et de points. Ce couple a également utilisé un plan de dépenses (astuce 4) pour s’assurer qu’ils avaient de l’argent pour payer le reste du voyage, sans se ruiner. Les hôtels, la nourriture et les visites s’additionnent lorsque vous voyagez. Je suis un grand fan de dépenser fabuleusement pour des choses qui vous apportent de la joie et de couper sagement dans des endroits qui ne le font pas.

Grand-mère et petit-fils tirent des biscuits de Noël à table

13. Achetez votre maison tôt

J’avoue que je ne suis pas un grand fan de la précipitation pour rembourser votre prêt hypothécaire. J’ai l’intention d’en avoir un au moins tout au long de ma carrière professionnelle. (J’ai acheté ma maison actuelle dans ma vingtaine). Cela étant dit, posséder une maison est une protection contre l’inflation des coûts de logement et une couche supplémentaire de protection contre le manque d’argent à la retraite.

Si vous arrivez à la retraite et que vous pouvez vivre de vos actifs tout en étant propriétaire d’une maison, vous pouvez considérer votre maison comme un filet de sécurité de dernière minute. Par exemple, j’ai dirigé un plan financier pour la veuve mentionnée au début de cet article, où nous nous attendions à ce que ses actifs s’épuisent à environ 100 ans. Même la possibilité de manquer d’argent l’a effrayée. Puis je lui ai gentiment rappelé que sa maison à Beverly Hills serait payée dans 3 ans. La valeur actuelle est de quelques millions de dollars, et on peut supposer qu’elle vaudra beaucoup plus dans plus de 30 ans lorsqu’elle atteindra 100 ans. Nous n’utilisions même pas cet actif important dans le cadre de son plan de revenu de retraite.

En supposant que tout ce qu’elle craignait de se produire, elle a toujours la valeur nette de la maison sur laquelle se rabattre. Son objectif est de rester là-bas et de ne pas avoir à toucher à l’équité, mais je pense qu’il est utile de savoir qu’elle dispose de la réserve d’argent qu’elle peut puiser si elle en a besoin. De plus, étant propriétaire de la maison (au-delà de l’entretien), elle contrôle ses coûts de logement. Son paiement hypothécaire disparaîtra dans quelques années et les augmentations de taxe foncière sont réglementées en Californie, grâce à la prop 13.

Que vous craigniez de manquer d’argent à la retraite ou que vous pensiez être prêt, élaborez un plan financier pour vous assurer que vous et votre être cher êtes financés pour le reste de votre vie. Nous avons partagé 13 conseils pour aider votre argent à durer le reste de votre vie, agissez dès aujourd’hui pour mettre en place l’un d’entre eux (ou tous). Lorsque vous êtes encore en train de donner des coups de pied et de profiter de la vie à 105 ans, vous serez heureux de l’avoir fait.

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